Nieuwe landelijke regeling gemeentegarantie
verruimt mogelijkheden financiering eigen huis
MET WONINGAANBOD UIT UW OMGEVING
Tweede inkomen wordt per 1 april voortaan volledig meegerekend; nieuwe regels gelden niet in alle gemeenten
Het aanvragen van gemeentegarantie voor het kopen van een
huis wordt per 1 april voor tweeverdieners een stuk aantrekke
lijker. Vanaf die datum is het namelijk mogelijk om het tweede
inkomen volledig en voor de volle dertig jaar te laten meetellen.
Alhoewel de nieuwe regeling landelijk is, kunnen afzonderlijke
gemeenten besluiten om er al dan niet aan mee te doen. En op
dit moment, vlak voor het ingaan van de nieuwe bepaling, zijn
de meeste gemeenten rond Rotterdam nog druk bezig om hun
standpunt te bepalen. Nog even afwachten dus wie er gebruik
van kan maken.
De gemeente Maassluis gaat in
ieder geval de nieuwe richtlijnen
geheel volgen. Schiedam beslist
binnen twee weken. Ook Krim
pen en Capelle zijn nog niet zo
ver. Beleidsmedewerker Hoeve-
naars van Capelle zegt wel dat
die gemeente altijd volledig de
landelijke normen volgt. „Het is
nu voor tachtig tot negentig pro
cent zeker dat wij meedoen. Ik
heb dat aan het college geadvi
seerd, met het argument dat je
eigenlijk niet meer buiten die re
geling kunt."
Niet waarschijnlijk
In Rotterdam is men minder en
thousiast over de nieuwe nor
men. „Rotterdam heeft altijd al
strengere normen gehanteerd
dan wat landelijk gold", aldus
G. Zwiers van de Dienst Stede-
bouw en Volkshuisvesting
(dS V). „Het is dus niet voor
de hand liggend dat de gemeente
nu de nog soepelere regelingen
zal volgen." De dS V heeft op
dracht gekregen van het gemeen
tebestuur om de huidige regels te
evalueren.
„Rotterdam wil de gemeentega
rantie gerichter inzetten. Tegen
sommige mensen zullen we in de
toekomst misschien zeggen: 'U
hebt ons niet nodig, red u zich
zelf maar', in andere wijken,
waar de gemeente het eigen wo-
ningbezit wil stimuleren, zullen
we misschien soepeler zijn. Vóór
de zomer moet dat nieuwe be
leidsstuk, waarin ook de ge
meentegarantie wordt geëva
lueerd, klaar zijn. Dan gaat het
naar het gemeentebestuur. Na
de zomer zullen we waarschijn
lijk werken volgens het nieuwe
beleid." Een soepeler gemeente-
garatiebeleid betekent ook meer
kosten, zo redeneert de dS V,
en het is niet waarschijnlijk dat
Rotterdam dat risico wil dragen.
Wie in Vlaardingen gemeentega
rantie wil aanvragen, kan ervan
uitgaan dat de gemeente waar
schijnlijk voor het grootste deel
de nieuwe regels zal volgen. He
lemaal zeker is dat echter nog
niet; men verwacht half april de
regeling rond te hebben.
Discriminerend
Bij een hypotheekaanvraag werd
tot nu toe uitgegaan van het
hoogste inkomen. Het tweede
salaris telde voor maximaal acht
jaar mee. Dit was gebaseerd op
de gedachte dat de vrouw
(meestal verantwoordelijk voor
het tweede salaris) na ten hoog
ste acht jaar zou stoppen met
werken, bijvoorbeeld om kinde
ren te krijgen. Wilde zij wel blij
ven werken, jammer dan! Geen
wonder dat deze regel in de
praktijk als discriminerend werd
ervaren. Deze situatie verandert
dus per 1 april. Vanaf dan kun
nen tweeverdieners zelf bepalen
hoe zwaar zij het tweede inko
men laten meetellen bij het bepa
len van het te lenen bedrag.
Gemeentegarantie is in eerste in
stantie bedoeld voor de lagere en
midden-inkomens. Er is dan ook
een maximum hypotheekbedrag
aan verbonden. Dit bedrag is
250.000,- en verandert niet met
de nieuwe regeling. Door middel
van gemeentegarantie wil de
overheid het eigen woningbezit
stimuleren. De gemeente stelt
zich hierbij garant voor de aflos
sing van de hypotheekschuld: als
de koper van het huis niet meer
in staat is om de schuld af te
lossen, neemt de gemeente de
restschuld over en vergoedt deze
aan de bank. De gemeente zal
uiteraard wel altijd proberen het
geleden verlies te verhalen op de
voormalige eigenaar van het
huis.
Veranderingen
Door deze constructie kunnen
meer mensen een huis kopen,
ook zij die niet over veel eigen
geld beschikken. De gemeente
garantie omvat namelijk ook de
bijkomende kosten. Tenminste,
zo zijn de landelijke regels.
Iedere gemeente is vrij om eigen
voorwaarden te stellen.
De Vereniging Eigen Huis pleit
al lang voor een volledige erken
ning van het tweede inkomen,
maar stond daarin tussen finan-
cierders en makelaars vrijwel al
leen. Uit het feit dat de maatre
gel nu toch wordt ingevoerd
blijkt dat de Staatssecretaris van
Volkshuisvesting meer oog heeft
gekregen voor veranderingen in
de maatschappij.
Uit onderzoek is namelijk geble
ken dat al in meer dan de helft
van de Nederlandse huishou
dens sprake is van een tweede
inkomen. En dat tweede salaris
brengt steeds vaker blijvend geld
in het laatje. Bovendien zijn er
tegenwoordig veel mogelijkhe
den voor kinderopvang, zodat
vrouwen niet meer voor hun kin
deren thuis hoeven te blijven.
Vooral vrouwen in de leeftijd
van 35 tot 39 jaar verschijnen
meer en meer weer op de werk
vloer.
Overdenken
'Mooi!', zullen veel tweeverdie
ners denken, 'nu kunnen we veel
geld gaan lenen!' Maar dat is
juist een punt waar de Vereni
ging Eigen Huis voor waar
schuwt: wie nu een huis wil gaan
kopen zal de persoonlijke om
standigheden goed moeten over
denken en de financiële wensen
daaraan moeten aanpassen. Met
andere woorden: tweeverdieners
krijgen met de nieuwe regeling
een nog grotere eigen verant
woordelijkheid. Want veel lenen
betekent hoge lasten, en die
moeten wel betaald kunnen wor
den, nu maar ook over tien of
vijftien jaar.
Momentopname
Wie een huis wil kopen heeft
uiteraard een toekomstbeeld
voor zich. Maar zo'n beeld is
altijd een 'momentopname': er
kan in dertig jaar van alles ver
anderen.
Wie bijvoorbeeld in eerste in
stantie graag wil blijven werken,
kan daar een paar jaar later heel
anders over denken. Of iemand
kan werkloos of arbeidsonge
schikt worden. Of, een veel voor
komende oorzaak van hypo
theekproblemen, de relatie kan
stuk lopen. Wie geld gaat lenen
zal met dit soort risico's reke
ning moeten houden. En twee
verdieners die beide salarissen
volledig laten meetellen kunnen
bij een eventuele terugval van
het inkomen in de problemen
komen. Wie daarentegen het
tweede salaris gedeeltelijk heeft
meegerekend, heeft later nog
speling om eventuele tegenval
lers op te vangen.
Extra bepaling
De Vereniging Eigen Huis advi
seert tweeverdieners die een huis
kopen een extra bepaling in het
koopcontract op te nemen. Hier
in kunnen zij vastleggen in hoe
verre en voor hoelang het tweede
inkomen moet meetellen bij de
financiering. Dit om te voorko
men dat dit salaris ten onrechte
in zijn geheel wordt meegeteld.
De meeste koopcontracten die in
omloop zijn, zijn namelijk nog
niet aangepast aan de verruimde
mogelijkheden van gemeentega
rantie-regeling.
In de nieuwe hypothekengids
van de vereniging staan veel re
kenvoorbeelden en adviezen die
van nut kunnen zijn om tot een
goede beslissing te komen.
In en rond het huis is een
speciale uitgave van
De Havenloods
25 maart 1993
VERRUIMDE REGELS GEMEENTEGARANTIE BRENGEN WONINGBEZIT BINNEN HET BEREIK VAN MEER MENSEN
Kinderen: in veel gevallen
tweede inkomen
zijn geheel mee te laten tellen voor de gemeentegarantie.
