Zwolsche Algemeene
LA
IA
WOONDROOM
Het BKR houdt uw schulden bij
WOONNIEUWS
2
m
m
h
WONEN
ONDER
EIGEN
'DAK
De vraag ,,Welk hypotheekbedrag past bij mijn inkomen?
is onlangs op deze pagina wonen" aan de orde geweest.
In dat artikel zijn wij niet ingegaan op het grote aantal,
zeer verschillende hypotheekvormen waaruit de consu
ment een keuze moet maken.
Die keuze is niet alleen moeilijk vanwege die verscheiden
heid die een redelijke vergelijking bijzonder moeilijk
maakt. De keuze wordt vooral bemoeilijkt doordat men
met een hypotheek een meerjarige verplichting aangaat.
Men zit er voor langere tijd aan vast. Bij het kiezen moet
daarom ook rekening worden gehouden met toekomstige
ontwikkelingen. Hoe ziet mijn inkomen er over vijf jaar
uit? Wat voor woonwensen heeft het gezin dan? Zaken die
een rol moeten spelen bij de beslissing.
Hoofdvormen
de zeven
provinciën
NationaleNederlanden
Een drive-in met extra's
Levenhypotheek
Overige voordelen
Voorwaarden
Start
Check
Welke kredieten
Gemeentegarantie
Stookseizoen 2
Handige gids
Verantwoord
stoken
Stichting
NIEUWS
Isolatie manifestatie
Problemen met naoorlogse huizen
Miljoenennota en Wonen
Bijverwarming
r mt
Nieuw Verhuisblad
RANDSTAD-EDITIES
TELEFOON 03473-76372
Hypotheekkeuze:
wikken en wegen
Het kwam reeds aan de orde, de
keuzemogelijkheid van de consu
ment is ruim. In principe gaat het
daarbij om variaties op drie hoof
dthema's: lineair, annuïteit en le
venhypotheek. De lineaire hypo
theek is op dit moment niet erg
populair. Dat hangt samen met
het feit dat deze vorm al direkt
begint met het aflossen van de hy
potheekschuld. Omdat de schuld
daalt, vermindert het te betalen
rentebedrag en daarmee ook het
fiscale voordeel.
Concreet betekent dit dat men in
de beginjaren op hoge lasten zit.
Veel kopers willen dat niet. Het is
immers een gegeven dat vooral in
de eerste bewoningsjaren vaak
wat extra geld nodig is om het huis
geheel aan de wensen aan te pas
sen. Dat is ook de reden waarom
veel mensen kiezen voor een hypo
theek op basis van annuïteiten.
Hierbij wordt in de beginjaren
nauwelijks afgelost. In dc loop
Door: Marijke Sterk
Dat men met nieuwbouw alle kan
ten op kan, is te zien op de WilTêm-
Lodewijklaan 19 in Vlaardingen.
Deze hoek drive-in is in 1966 ge
bouwd en heeft naderhand een
aanzienlijke verbouwing onder
gaan. Dat gebeurde met assisten
tie van een binnenhuisarchitect.
Het resultaat is er na, een drive-in
met veel extra's. Zondermeer een
„woondroom". De traditionele
garage/tuinkamer op de begane
grond heeft plaatsgemaakt voor
een eetkamer/keuken. Die keuken
is een lust voor het oog en indirekt
voor de maag. Een liefhebber kan
zich naar hartelust uitleven op het
fraaie kookeiland. Hij/zij krijgt
allerlei moderne apparatuur tot de
beschikking. De vloer van dit ver
trek is voorzien van plavuizen. Op
de eerste verdieping ligt de zeer
royale woonkamer met balkon.
Een individuele central verwar
ming en een allesbrander zorgen
voor de juiste temperatuur. Op de
tweede verdieping liggen drie
slaapkamers waarvan één de be
schikking heeft over een balkon
De badkamer bevat ondermeer
een ligbad, vaste wastafel en een
tweede toilet. Opvallend in het
trappenhuis is de lichtkoepel in
het plattedak. De twee balkons en
de diepe achtertuin op het zuid
westen bieden volop mogelijkhe
den van de zon te genieten. De
achtergevel is geheel voorzien van
een dubbele beglazing.
Voor meer informatie kan kon-
takt worden opgenomen met
Vlietlanden Makelaardij in Rot
terdam, telefoon 010-253209. De
vraagprijs bedraagt 177.500,-
kosten koper. Het pand ligt op
erfpacht. De canon bedraagt
740,50 en ligt vast tot het jaar
2066.
der jaren gaat men meer aflossing
en minder rente betalen.
De netto-woonlasten zullen als ge
volg daarvan in de loop der jaren
stijgen. De derde vorm is de leven
hypotheek. Eigenlijk is dat een
wat vreemde eend in de bijt. Het is
immers in feite een combinatie
van een levensverzekering met een
hypotheek.
De levenhypotheek is een zeer om
streden produkt. Met name con
sumentenorganisaties hebben zich
in het verleden meerdere malen
negatief over dit produkt uitgela
ten. Deze kritiek was met name
gebaseerd%op de ondoorzichtig
heid van het produkt. Het is inge
wikkeld. Tegelijkertijd is er ook
bij de informatieverstrekking over
dit produkt het nodige mis ge
gaan. In bepaalde gevallen werd
een levenhypotheek geadviseerd
terwijl dat uiteindelijk voor de
cliënt een foutieve beslissing bleek
te zijn. De conclusie was daarom
dat de levenhypotheek slechts in
een beperkt aantal gevallen, met
name voor jogere inkomens, aan
trekkelijk zou zijn. Toch heeft de
levenhypotheek op zich wel dege
lijk een aantal voordelen. Die
voordelen liggen vooral op fiscaal
terrein.
Gedurende de gehele looptijd van
de lening wordt uitsluitend rente
betaald. Men houdt het maximum
aan schuld en dus ook het maxi
mum aan rente-aftrek. Dat voor
deel wordt groter naarmate het in
komen hoger is. Naast de rente
betaalt men premie voor de le
vensverzekering. Die premie valt
uiteen in twee onderdelen. Aller
eerst is het een soort risicoverzeke
ring. Bij overlijden keert die ver
zekering een bepaald bedrag uit
waardoor het huis geheel of ge
deeltelijk hypotheekvrij wordt.
Het overige deel van de premie
wordt door de geldverstrekker be
legd. Die premie groeit natuurlijk
in de loop der jaren. Met dat be
drag wordt op de einddatum van
de hypotheek de totale schuld af
gelost.
De levenhypotheek heeft nog een
aantal extra voordelen. Vooral
een normale hypotheek moet men
aan de bank één a twee procent
afsluitprovisie betalen. Dat is een
fors bedrag. De levenhypotheek
kent geen afsluitprovisie en dat is
natuurlijk een belangrijk voor
deel. Daarnaast ligt de rente van
deze hypotheekvorm doorgaans
lager dan die van de annuïteitenle
ning of lineaire lening. In de
meeste gevallen gaat het om 0,3
procent. Soms is dat verschil nog
groter. Betaalde men voor de ver
zekering tenminste twaalf jaar
premie dan is de uitkering uit de
levensverzekering op de eindda
tum geheel vrij van inkomstenbe
lasting. De uitkering bij overlijden
is altijd vrrj^_
In het voorgaande zijn in het kort
de voor- en nadelen van een leven
hypotheek op een rijtje gezet. Ook
hier blijkt weer dat een algemeen
geldend advies niet te geven is.
Het zijn vooral de individuele om
standigheden die bepalen aan
welke hypotheekvorm de voor
keur moet worden gegeven. Het is
dus geen zaak van over één nacht
ijs gaan. In elk geval is het abso
luut noodzakelijk dat u zoveel
mogelijk informatie verzamelt.
Daarnaast kunt u op verschillende
plekken voor allerlei nuttige ad
viezen terecht. U kunt daarbij
denken aan de banken. Daarbij
moet u er vanuit gaan dat de ban-
kadviseur u zal informeren over
de hypotheekmogelijkheden die
de eigen bank biedt. Anders ligt
dat bij makelaars en hypothee
kadviseurs. Die zijn onafhanke
lijk en zijn niet gebonden aan het
produktenpakket van een be
paalde bank. Dergelijke adviezen
zijn in negen van de tien gevallen
gratis.
Dat lijkt vreemder dan het is. De
makelaar krijgt wanneer hij een
hypotheek aanbrengt daarvoor
een bepaalde provisie van de
bank. Dat bedrag is voldoende om
als honorering voor zijn advies te
fungeren. Het is overigens wel
zaak daarover vooraf een af
spraak te maken. Tegenvallers en
misverstanden worden dan voor
komen.
Niet alle makelaars zijn thuis op
hypotheekgebied. Op zich is dat
aan de buitenkant niet te zien. U
kunt het beste her en der, bijvoor
beeld bij vrienden, kennissen en
collega's eens informeren naar
hun bevindingen met een bepaalde
makelaar.
Schakelde u voor de koop van een
huis uw eigen makelaar in dan is
hij de aangewezen man om uw be
langen te behartigen. Heeft u geen
eigen makelaar dan is het aan te
rade hypotheekinformatie in te
winnen bij een niet bij de verkoop
betrokken makelaar. De makelaar
van de verkoper immers heeft wel
degelijk belang bij de transactie.
Lr wordt in ons land heel wat afgeleend. Het is heel normaal om een
nieuwe auto te financieren met geleend geld. Vroeger was dat heel an
ders. Eerst sparen en daarna kopen was het motto. Die veranderde
betalingsmoraal heeft ook consequenties gehad voor de wijze en de
mate waarin kredieten worden verstrekt.
Het leasen en het betalen met creditcards en klantenpassen zijn nieuwe
variaties op liet thema „Kopen op afbetaling". Daarnaast is de mobili
teit van de Nederlander enorm toegenomen. Hij kan voor een lening
terecht in Limburg maar ook in Zeeland. Voor de geldverstrekkers heeft
dit belangrijke gevolgen. Men heeft op een bepaald moment geen over
zicht meer van de verplichtingen die de cliënt heeft omdat die ook bij
andere instellingen geleend kan hebben. Dat is voor een aantal geldver
strekkers de belangrijkste reden geweest om het Bureau Krediet Regi
stratie in het leven te roepen. Dit bureau is gevestigd in Tiel. Dit BKR
houdt nauwlettend bij wie wat geleend heeft!
personen. Het gaat te ver om hier
alle verschillende mogelijkheden
te noemen. Men moet vooral den
ken aan persoonlijke leningen,
studieleningen, saneringskredie
ten, hypothecaire kredieten, cre
ditcard, huurkoop- en
afbetalingstransacties, lease-over
eenkomsten en dergelijke. Na
tuurlijk verdwijnt men uit het be
stand wanneer de lening is afge
lost. Daarvoor worden bepaalde
termijnen gehanteerd. In negen
van de tien gevallen gaat men vijf
jaar na de afloopdatum uit het be
stand.
worden gesteld". Het heeft dus
geen enkele zin onvolledige infor
matie te verstrekken wanneer u
overweegt een huis te kopen. He
laas komt dat nog weieens voor.
Soms gebeurt dat abusievelijk
soms is het echter écht misleidend.
Misleidend voor de verkoper, de
makelaar, de gemeente én de ko
per zelf.
Tabel 1
Het BKR is in 1965 gestart. Kre
dietgevers die in Nederland geves
tigd zijn kunnen deelnemen. Deze
aangesloten instellingen zijn ver
plicht door hen verstrekte lenin
gen door te geven aan het BKR.
Men krijgt daardoor een beeld
van de verschillende leningen die
een persoon mogelijkerwijs via
meerdere geldverstrekkers heeft
lopen. Die informatie wordt altijd
door geldverstrekkers geraad
pleegd alvorens tot de verstrek
king van een nieuwe lening wordt
overgegaan.
Vanzelfsprekend is dat bestand op
allerlei manieren beveiligd. Het
BKR wil voorkomen dat de gege
vens in verkeerde handen belan
den. Informatie is daarom alleen
opvraagbaar wanneer het gebeurt
door aangesloten instellingen.
Daarbij worden aparte beveiligde
procedures gehanteerd.
Geregistreerd worden de naam,
het adres en de geboortedatum en
de kredietgegevens. Daaronder
moet worden verstaan het bedrag
n de lening, de looptijd, de
aflossing- en vervaldatum en het
feit of er achterstand is opgelo
pen. Iedereen kan zijn gegevens
zoals die bij het BKR geregistreerd
zijn, checken. Hierbij moet een
speciale procedure in acht worden
genomen. De consument kan bij
elke aangesloten instelling terecht,
dat hoeft dus niet de eigen bank te
zijn. Na overlegging van een gel
dig identiteitsbewijs moet tien gul
den worden betaald, een tege
moetkoming in de kosten. De in
stelling stuurt vervolgens het zoge
naamde „aanvraag geregistreerde
kredieten" naar het BKR. De con
sument krijgt de gegevens per aan
getekende brief rechtstreeks toe
gezonden. Mocht blijken dat de
gegevens onjuist zijn dan kan men
via de aangesloten instelling die
onjuiste informatie heeft ver
schaft, een correctie vragen. In
dat geval worden de tien gulden
gerestitueerd.
Aangesloten instellingen zijn ver
plicht alle kredieten met een kre
dietbedrag van 1000,- tot en met
100.000,- ter registratie aan te
melden. Het maximale kontrakt-
bedrag mag niet hoger zijn dan
150.000,- en de lening moet
worden verleend aan natuurlijke
Veel mensen komen voor de eerste
keer in aanraking met het BKR
wanneer men gemeentegarantie
aanvraagt.- Op het aanvraagfor
mulier dat bij de Bemiddelende
Organen moet worden ingediend
komt de volgende zinsnede voor:
„Wij maken u er op attent dat er
een toetsing bij de Stichting Bu
reau Kredietregistratie in Tiel
plaatsvindt over ufinanciële ver
plichtingen. De verkregen gege
vens kunnen onder geneimh->u-
ding aan de gemeente ter hand
Tabel 2
aantal
toetsingen
1975
1.515.992
1976
1.717.989
1977
2.026.519
1978
2.246.965
1979
2.433.310
1980
2.474.476
1981
2.709.666
1982
2.987.716
1983
3.335.804
1984
3.549.027
Bron: BKR
1984
1980
Aantal toetsingen (xlOOO)
3549
2474
Aantal geregistreerden (xlOOO)
2715
2477
Aantal lopende kredieten (xlOOO)
1993
1882
Onderverdeeld (in %)in:
Persoonlijke lening
38
43
Huurkoop en afbetaling
14
14
Revolverend geldkrediet
41
41
Overige
7
2
Bron:
BKR
„Woontoppers" is dit keer
wederom gewijd aan het
thema verwarming. Een
onderwerp dat in deze tijd
van het jaar volop in de be
langstelling staat.
De Welke-serie bestaat uit
een groot aantal tijd
schriften. Elk blad is gewijd
aan een bepaald onder
werp. Daarbij gaat het altijd
om duurzame gebruiksgoe
deren.
Gezien het grote aanbod en
de verscheidenheid tussen
de verschillende produkten
is het nemen van de juiste
aankoopbeslissing een heel
karwei. De onlangs versche
nen Welke-gids over open
haarden en kachels geeft
een volledig overzicht van
de voor- en nadelen die aan
bepaalde vormen van ver
warming kleven. Onderwer
pen zoals de relatie open
haard-interieur komen even
eens aan de orde. Goed ver
gelijkingsmateriaal biedt de
I rubriek produktinformatie.
Daarin worden de prijzen
van verschillende open
haarden en voorzethaarden
met elkaar vergeleken.
Één onderwerp uit de gids
willen wij met name onder
uw aandacht brengen. Dat
heeft betrekking op kolen
dampvergiftiging.
ledereen kent het effekt van
een op het open haardvuur
gerichte blaasbalg. De
luchtstroom fungeert a(p-
een zuurstofinjectie. Het ge
volg is dat de brandstof
sneller en vollediger ver
brand. Een goed vuur ver
bruikt dus zuurstof. Dat
geldt voor tegelkachels,-
open haarden enzovoort.
Het is dus zaak te letten djy
een goede zuurstofaanvoer>
in de ruimte waarin wordt
gestookt.
Bij de verbranding van ko-
len, hout, benzine, gas en
enzovoort komt koolmono-
xyde vrij. Veel zuurstoftoe- J
voer en een goede verbran
ding beperken die koolmo-
noxyde. Daarnaast moet het
gas ook afgevoerd kunnen
worden. Dat is de taak van
het rookkanaal. Met name
bij het stoken van hout (af-
hankelijk van de soort hout)
vervuilt het rookkanaal snel
ler.
Tenminste eens per jaar
moet de schoorsteen
daarom worden geveegd
Stookt men vaak en veej
dan is tweemaal in het jaér«
geen overbodige luxe. J
Er staan in ons land circa vijf mil
joen huizen. Tweederde daarvan
is na de Tweede Wereldoorlog ge
bouwd. Vlak na de oorlog was de
woningnood immens. Het beleid
richtte zich met name op het snel,
goedkoop en met beperkte mate
rialen bouwen van zoveel moge
lijk woningen. In de vijftiger jaren
bouwde men jaarlijks gemiddeld
68.00(7 woningen. In de zestiger
jaren was dat aantal opgelopen tot
103.000 en in de zeventiger jaren
bouwde men gemiddeld 124.000
woningen per jaar.
Pas in de tweede helft van de ze
ventiger jaren keerde het tij. Toen
ging men niet langer uit van het
bouwen op kwantiteit. De kwali
teit werd uitgangspunt.
Het gevolg van die enorme in
spanning is dat veertig procent
van ons woningbestand dateert uit
de periode '45-'70.
Van ruim een kwart ligt het bouw
jaar na 1970.
Op dit moment zit men met dat
verouderde v/oningbestand in zijn
maag. Afgelopen week is in Am
sterdam het jaarlijkse congres van
de nationale Woningraad gehou
den. Woningcorporaties uit het
hele land waren bijeen om te pra
ten over de problemen met naoor
logse woningen.
Van de 1,2 miljoen woningen die
de corporaties gezamenlijk verhu
ren kampt 250.000 met proble
men. De begrote kosten voor het
herstellen van betonschade belo
pen 400 a 500 miljoen. Voor de
bestrijding van vandalisme moet
jaarlijks een bedrag worden uitge
trokken van dertig miljoen. En
wat de kosten zullen zijn voor het
bestrijden van de vochtproblemen
in huurwoningen is nog een open
vraag.
Tegelijkertijd hebben de corpora
ties problemen aan de opbreng
stenkant. De toenemende leeg
stand, de groeiende huurachter
stand en de stijgende mutatieper
centages hebben een negatief ef
fekt op de inkomsten.
Op 9 oktober aanstaande wordt
het startsein gegeven voor de Na
tionale Isolatie Manifestatie. De
initiatiefnemers van deze jaarlijks
terugkerende happening willen dit
keer het accent leggen op de ver
huurders van woningen.
Het blijkt dat de belangstelling
voor isolatie bij verhuurder eri
huurder kleiner is dan bij eige
naar-bewoners. Vespin, de Vere
niging van Erkende Specialisten
op Isolatiegebied, schrijft dit toe
aan de slechte voorlichting die
door verhuurders wordt gegeven.
In dat opzicht kan deze manifesta
tie een positieve invloed hebben.
verHuisblad
mimt ms
De Miljoenennota die vorige week
is gepresenteerd heeft op woonge
bied weinig nieuws gebracht. Het
met' overheidsgelden te bouwen
aantal woningen blijft rond de
100.000 liggen. In de koopsector
is alles bij het oude gebleven. Er is
alleen een nieuwe categorie pre
mie-woningen bijgekomen. Deze
zogenaamde premie D-woning
wordt gerealiseerd in stadsver-
nieuwingswijken. In totaal wordt
per woning voor 20.000 gulden
subsidie verstrekt.
Positieve berichten zijn er voor
huurders. De jaarlijkse huurver
hoging is voor het komend jaar
teruggebracht tot twee procent.
De Nationale Woningraad, de
overkoepelende organisa'ie van
woningcorporaties, heeft in een
reactie laten weten de vooruitzich
ten voor huurders van naoorlogse
woningen als uiterst somber te be
titelen. Met name het programma
groot onderhoud en ^voningverbe-
tering in de woningwetsector is
ontoereikend.
Op zich waardeert de NWR de be
perking van de huurverhoging en
de handhaving van de indiciduele
huursubsidie. Een lagere huurver
hoging had echter gezien de aan
gekondigde verhoging van de
aardgasprijzen zeer gewenst ge
weest.
Informatie over open haar-,,
den en kachels is natuurlijk
verkrijgbaar bij fabrikant
en/of leverancier.
Ook het Ministerie vart,
Volkshuisvesting in Den
Haag heeft de nodige infor
matie beschikbaar. Voor in
formatie over kachels kan
men eveneens terecht bij de
Stichting Kachel en Schoor
steen. Het secretariaat is te
lefonisch bereikbaar in Den
Haag, telefoon: 070-
634932.
In deze tijd van het jaar
hoeft de centrale verwar
ming eigenlijk nog niet aan.
Toch is het soms, vooral 's
avonds wat onbehaaglijk in
huis. Met name uit energie
besparingsoverwegingen
zijn bepaalde vormen van
bijverwarming weer in
zwang gekomen. Een popu
laire vorm daarvan is het zo
genaamde Zibro-Kamin ka
cheltje, een moderne versie
van het ouderwetse petro
leumkacheltje Ook op het
terrein van de elektrische
kachel is veel verbeterd.
Daarbij heeft men vooral ge
let op het energieverbruik.
Dus als het even kan laat de
centrale verwarming dan op
een laag pitje branden!
Kies op de wat kille avonden
voor een bepaalde vorm van
bijverwarming of trék een
extra trui aan.
Ruim 400.000 gezinnen verande
ren jaarlijks van adres. Soms is
die verhuizing het gevolg van ver
andering van werkkring. In een
ander geval geven bewoners de
voorkeur aan een ander huis.
Ondanks dat hoge aantal zijn er
maar weinig mensen die van het
verhuizen genieten. Een geliefde
bezigheid is het zeker niet. Men
voelt zich wat ontheemd en niets
staaj meer op zijn plaats.
Een goede organisatie echter
maakt de verhuistijd vaak een
stuk dragelijker.
Suggesties daarvoor vindt u volop
in het nieuwe Verhuisblad. On
langs is de najaarseditie versche
nen. Het blad is voor 2,95 te
koop bij de tijdschriftenwinke
liers. Erkende verhuizers en
NVM-makelaars hebben een gra
tis exemplaar voor hun cliënten in
huis.
