goed geregeld worden
Brandverzekering komt
in meeste gezinnen voor
NU VEEL
174.-
DeHYPOTHEKER
Meubelfabriek Modern
Vooral bij appartementen
"SflÜSJWffig
Aluminium jaloezieën
Buiten-
scherm
Sanplise de Luxe
Vertikale jaloezieën
Bel eens op of kom eens langs.
Sandux de Luxe
HET NIEUWE STADSBLAD - VRIJDAG 10 NOVEMBER 1989
was ook nog sprake van 'on
derverzekering'.
De berekening van de uitke
ring ging als volgt: waarde per
appartement (stel) 100.000,-,
dus in totaal 600.000,-. De
vijf wel meeverzekerde pan
den waren op zichzelf al on-
derverzekerd, namelijk voor
een totale waarde van
420.000,- (in plaats van de
noodzakelijke 500.000,-). De
totale waarde was echter
600.000,-, dus er was 30%
onderverzekering.
Collectief
Er zijn twee manieren om der
gelijke problemen te voorko
men. Eigenlijk hoort een pand
of gebouw met appartementen
collectief te worden verzekerd.
Dat is verreweg het goed
koopst en veiligst. Dat wil zeg
gen dat de gezamenlijke eige
naren (als 'vereniging van ei
genaren') een opstalverzeke
ring afsluiten voor het hele
pand of gebouw en ieder pro
rata bijdragen aan de te beta
len premie.
Vooral in oudere woonbuur
ten is echter vaak een situatie
gegroeid dat appartement-eige
naren individueel zijn verze
kerd. Ook daar is iets aan te
doen. De individueel verze
kerde eigenaren moeten dan
een zg. appartementenclausule
aan hun opstalverzekering la
ten toevoegen. Dat betekent
dat over kwesties als aanspra
kelijkheid e.d. niet wordt ge
zeurd.
Onderverzekering kan echter
nog problemen opleveren. In
aanvulling op de appartemen
ten-clausule moet daarom een
extra premie-opslag worden
betaald (van ca. 25%) om ook
dit risico te dekken. Uiteraard
geldt dit alleen voor de eigena
ren die zelf zo'n clausule plus
premie-opslag hebben afgeslo
ten. In bovenstaand praktijk
voorbeeld hadden zij hun aan
deel in de schade dan totaal
vergoed gekregen. Eigenaren
die noch een appartementen
clausule noch een premie-op-
slag hadden, zouden er even
slecht voor staan als nu het ge
val bleek.
Alleen extra moeite en de ex
tra kosten zijn echter onnodig.
Een collectieve verzekering is
hét beste antwoord. In het al
gemeen kunnen lopende indi
viduele verzekeringen daarin
worden ingebracht. Het is dus
alleen een kwestie om, samen
met een assurantie-tussenper
soon, de zaak een keer te be
spreken en op te lossen.
Bij opstal- en inboedelverzeke
ringen (tegen het risico van
brand e.d.) wordt in het alge
meen gewaarschuwd tegen het
gevaar van 'onderverzekering',
d.w.z. een te lage dekking.
Maar met name eigenaren van
appartementen kunnen een an
der probleem tegenkomen: on
voldoende dekking omdat de
opstalverzekering niet collec
tief is geregeld. Een praktijk
voorbeeld laat zien wat dat
kan betekenen.
Het voorbeeld gaat over een
portiek waarop zes apparte
menten uitkomen. Kenmer
kend voor 'appartementen' is
dat de eigenaren gezamenlijk
zorg dragen voor gemeen
schappelijke zaken, zoals on
derhoud aan gevels, dak e.d.
De opstalverzekering wordt
echter vaak over het hoofd ge
zien, met name als de eigena
ren zelf onderling alles regelen.
Op een gegeven moment brak
er brand uit in een der appar
tementen in bovenbedoeld
portiek. Er waren gelukkig
geen persoonlijke ongelukken,
maar de materiële schade was
tamelijk groot.
Onbewoonbaar
Door de brand was niet alleen
de woning waarin het vuur
had gewoed onbewoonbaar ge
worden. Ook twee andere wo
ningen waren door rook-, roet
en waterschade onbewoonbaar
geworden. Tot overmaat van
ramp bleek de eigenaar van
het appartement waarin de
brand was begonnen in het ge
heel geen opstalverzekering te
hebben afgesloten.. Wel een
inboedelverzekering. De eige
naar in kwestie had er nooit
bij stil gestaan dat hij ook
eventuele brandschade van het
pand zelf had moeten verzeke
ren.
De totale schade aan het pand
werd op circa drie ton geschat.
Maar al snel bleek dat die
schade door de verzekering
nauwelijks werd gedekt. Alle
eigenaren, dus ook de drie van
de nog bewoonbare apparte
menten, waren in gelijke mate
aansprakelijk voor die schade.
Helaas wilde geen van de be
trokken verzekeringsmaat
schappijen echter een uitke
ring doen. Er was een ingewik
kelde juridische situatie ont
staan, met als gevolg dat er
ook niets gebeurde aan het
herstel van het pand.
Na heel veel touwtrekken
werd er een klein deel van de
schade toch nog door de ver
zekering van de twee door
rook en water beschadigde wo
ningen gedekt. Maar alle eige
naren moesten uiteindelijk on
geveer veertig mille betalen
voor het herstel van het pand
als geheel. Dat betekende niet
alleen een financiële strop
voor iedereen. Ook de verhou
dingen in het portiek waren
verziekt, want de eigenaren
van de niet door brand aange
taste appartementen verweten
het de andere eigenaren dat ze
zoveel geld moesten neertel
len.
Aansprakelijk
Wat was er nu verzekerings
technisch aan de hand? Er was
het punt van eventuele aan
sprakelijkheid voor de brand,
met andere woorden, was de
eigenaar van de woning waar
de brand was begonnen, ook
schuld of nalatigheid aan te re
kenen? Dit punt laten we
maar even buiten beschou
wing en we gaan ervan uit dat
hij niet aansprakelijk te stellen
was. Vijf eigenaren hadden
een individuele opstalverzeke
ring en de zesde had zoals ge
meld, geen opstalverzekering
afgesloten. De maatschappijen
van de drie niet beschadigde
appartementen weigerden uit
te keren. Daarom kwam alleen
de uitkering voor de twee door
roet en water beschadigde ap
partementen, maar daarbij
PAGINA U
Jaarlijks ontstaat er in 7 tot
8.000 woningen brand. Soms
(bijvoorbeeld) een vlam in de
pand die geblust kan worden
voordat de keukengordijnen
vlam vatten, maar meestal
toch met meer of minder grote
schade. Het is dan ook niet
verwonderlijk dat vrijwel alle
hypotheek verstrekkende in
stellingen eisen dat de als on
derpand dienende woningen te
gen brand zijn verzekerd.
Daarnaast hebben de meeste
mensen ook (brand)schade aan
hun inboedel verzekerd. Voor
de verzekeringsmaatschappij
en vormen dergelijke schades
intussen zo'n groot risico, dat
ze soms verzwarende condities
kennen.
Het woord 'brandverzekering'
is in wezen misleidend. Brand
is dan wel een veel voorko
mende oorzaak van schade,
maar in feite is de bedoeling
om pand en inboedel te verze
keren tegen allerlei soorten
schade. Ook schade door
storm, water en vooral door
inbraak zijn veel voorkomen
de risico's. Schade door in
braak komt met name in de
grote steden zo vaak voor, dat
inboedelverzekeringen daar
duurder zijn. Dat wil zeggen:
er zijn eigen risico's ingevoerd
die alleen bij te verzekeren
zijn tegen extra premie.
Uitgebreid
Premies voor opstalverzeke
ringen bewegen meestal rond
de gulden per jaar per
f 1.000,- verzekerd bedrag. De
premies voor een inboedelver
zekering liggen meestal op het
dubbele. Het kan minder of
meer zijn. Soms omdat de ene
maatschappij (beduidend)
goedkoper is dan de ander,
maar vaak omdat de omvang
van de dekking nogal kan va
riëren. Per saldo zijn beide
verzekeringen duur: een wo
ning zal al gauw 100.000,-
waard zijn en een inboedel al
gauw de helft daarvan. In bei
de gevallen is de jaarpremie
dus ongeveer 200,-. Overi
gens bieden steeds meer maat
schappijen de mogelijkheid de
premie per kwartaal of zelfs
per maand te betalen.
Een uitgebreide opstal- en/of
inboedelverzekering zal de
volgende risico's dekken:
- brand (inclusief bliksem
inslag en ontploffing);
- inbraakschade (geforceerde
deuren en/of ramen, vernie
lingen);
- stormschade;
- schade door regen-, sneeuw-
of smeltwater (ook bijvoor
beeld waterschade die ont
staat als naburige panden
worden geblust of als een
aquarium breekt);
- lekkages van water uit wa
terleidingen en daarop aan
gesloten apparatuur (overlo
pende wasmachines bijv.);
- lekkages van olie uit leidin
gen, tanks en de installatie
zelf;
- aanrijding en aanvaring (niet
denkbeeldig: elk jaar rijden
er toch een aantal auto's te
gen de gevel van een huis);
- schade door vliegtuigen of
andere uit de hemel vallende
voorwerpen.
Voor inboedelverzekeringen is
nog van belang dat verzeke
ringsmaatschappijen een on
derscheid maken tussen
'brand' en 'schroeien'. Bij
brand gaan in pricipe altijd
vlammen gepaard. Als bij hit
te schade ontstaat door
schroeien, zengen of smelten,
wordt die in principe niet ge
dekt als er geen vlammen aan
te pas komen. Dan moet daar
een extra premie voor worden
betaald.
Zo bestaan er allerlei varian
ten in de omvang van de dek
king. De ene maatschappij
geeft bovendien een ruimere
invulling aan het begrip 'uitge
breide dekking' dan de ander.
Alleen een onafhankelijk assu
rantie-tussenpersoon zal in de
van de week
Polisvoorwaarden
zeer belangrijk
Onlangs werd in het Vara-
tv-programma 'Kassa!' al
aangegeven dat ca. 4 mil
joen gezinnen niet verze
kerd zijn tegen diefstal zon
der 'braak'. In de polisvoor
waarden wordt een uitke
ring wegens diefstal vaak
geweigerd als er geen spo
ren van inbraak zijn.
Maar er zitten nog meer ha
ken en ogen aan brandver
zekeringen (casco en inboe
del). Assurantie- en hypo
theekadviseurs Wim Krens
en Els v.d. Bergh waarschu
wen bijvoorbeeld nog voor
het volgende:
- laat een onafhankelijk
tussenpersoon de her
bouwwaarde van een
pand vaststellen;
- deze kan ook nagaan in
welke mate appartemen
teigenaren zijn (onder-
)verzekerd;
- polisvoorwaarden ver
schillen van maatschappij
tot maatschappij, zodat
onderlinge vergelijking
een kunst apart is;
- daarom is de laagste pre
mie niet altijd de beste
oplossing;
- let er ook op of hak- en
breekwerk na schade zijn
meeverzekerd. Dit kan
om aanzienlijke bedragen
gaan, zeker bij grote
brandschades.
Krens en v.d. Bergh geven
vrijblijvend graag nadere
adviezen (tel. 070-632328).
Maar ze geven ook aan dat
de consument er altijd goed
aan doet om advies van
verschillende tussenperso
nen te vragen.
wirwar van regels en mogelijk
heden de weg kunnen wijzen.
Onderverzekering
Verzekeringsmaatschappijen
en tussenpersonen hameren
nogal op de mogelijkheid van
'onderverzekering'. Nog steeds
zouden de meeste mensen on-
derverzekerd zijn. Dat wil zeg
gen dat de omvang van de
dekking lager is dan de werke
lijke waarde. Stel dat (opstal
of inboedel) voor 50.000,- is
verzekerd, terwijl de werkelij
ke waarde 80.000,- is. Dan
wordt bij schade slechts 5/8e
uitgekeerd, omdat de verze
kerde voor 30.000,- was on-
derverzekerd.
Onderverzekering ontstond
vroeger vooral, omdat de
mensen vergaten hun dekking
aan te passen aan de gestegen
prijzen. Tegenwoordig zijn de
brandverzekeringen (opstal en
inboedel) daarom geïndexeerd.
Van jaar tot jaar wordt daar
mee de prijsontwikkeling ge
volgd, zodat onderverzekering
niet meer voorkomt, tenzij de
waarde van bijvoorbeeld de
inboedel stijgt door nieuwe
aankopen. Als er in huis dure
apparatuur aanwezig is (video
camera, computer e.d.), of
dure gebruiksvoorwerpen
(bontjassen, juwelen e.d.) of
kostbaarheden (schilderijen
e.d.), moeten die meestal apart
in de polis worden vermeld.
Het aanpassen van verzekerin
gen aan de werkelijke waarde
is niet alleen van belang voor
de verzekerden, maar ook
voor de verzekeringsmaat
schappijen. Hoe hoger het ver
zekerd bedrag, hoe hoger ook
de premie-inkomsten. Soms
lijkt het er wel op dat verzeke
ringsmaatschappijen wat al te
veel nadruk leggen op die on
derverzekering. Want over
'oververzekering' hoor je nooit
wat. Toch zijn er ook vele
mensen oververzekerd, die
veiligheidshalve of door onwe
tendheid uitgaan van een te
hoge dekking.
Oververzekering leidt wel tot
extra premie, maar niet tot ex
tra uitkering. Een verzekerde
krijgt nooit een hogere uitke
ring dan de werkelijke schade.
Ook daarom is een echt goede
assurantie-tussenpersoon nut
tig. Risico's worden optimaal
gedekt tegen de laagst mogelij
ke kosten. Advies van assu
rantie-tussenpersonen kost in
principe niets. Hun provisie is
in de premies inbegrepen, die
krijgen ze dus van de verzeke
ringsmaatschappijen. Consu
menten doen er daarom goed
aan om te rade te gaan bij c
minstens twee verschillende s
(onafhankelijke) tussenperso-
nen.
Rolgordijnen
in meer
dan 80
kleuren
en dessins.
Voorbeeld:
ongeacht
stofsoort 300
br. x 190 h.
(cm)
normaal 194.-
Bij Sandux.
Ook kant klaar
rolgordijnen
breed: 100 cm. 29.-
150 cm. 39.-
200 cm. 49.-
250 cm. 63.-
GRATIS OPMETEN EN
GRATIS BEZORGEN!!
zowel in
breed als
in smal te
leveren bij
Sandux:
VOORBEELD: in breed
200 br. x 160 h. (cm) van 140.-
Nu bij Sandux voor.1 OZ?
Leverbaar in 50-35 I wU«'
en 25 mm
met knikarm,
nu in de aanbieding.
VOORBEELD op maat gemaakt
200 cm uitval 495 cm breed
van 1137.- effdoek i/AA."
nü bij Sandux.-j nnj
streepdoek IAjU.4."
Nieuw!
weert zon en kou!
Houdt genoeg daglicht binnen
VOORBEELD:
200 br. x 150 h. (cm)
Normale prijs 394.-, nu bij QH/J
Sandux met 30% korting M lUt"
Nog nooit zó goedkoop, nu bij Sandux
in 20 kleuren en met 20% KORTING?
200 br. x 180 h. (cm) O O /I
nü bij Sandux.
vertikale jaloezieën
In liefst 80 kleuren en soorten. Let op:
alle stofsoorten en kleuren voor
dezelfde prijs. Alle stoffen op grote
modellen te zien.
VOORBEELD: 250 br. x 180 h. (cm) - -
normale prijs 553.-
nü bij Sandux TÉaO
Volop parkeergelegenheid
vlak voor de deur.
Oosthavenkade 87
Vlaardingen
U vindt ons 100 meter over de
spoorbaan van de NS.
Tel. 010-4346260/4346144
Sandux is open op:
maandag t/m vrijdag 09.00-17.00 u.
zaterdag 09.00-16.00 uur
vrijdag koopavond.
Objectief kunnen kiezen uit de ruim 500 hypotheek-varianten,
behoeft een passie voor de kleine lettertjes. Schakel daarom
De Hypotheker in.
Hij biedt u op één adres een verrassend helder overzicht van
alle hypotheekvormen en -aanbieders. En hij rekent u gratis
voor welke hypotheek het predikaat ideaal verdient. Op basis van
kennis en ervaring. Want de jaarlijks ruim 50.000 hypotheek
adviezen zijn daarvoor een onmiskenbare garantie.
PAS DAN WEET U HET ZEKER
De Hypotheker. De grootste onafhankelijke hypotheekadviseur van Nederland
De Hypotheker Rotterdam, De Hypotheker Rotterdam De Hypotheker Rotterdam/Capelle,
010-4332113/4332114 010-4046400 010-4583755
E.J. Dijk, Weena 142 drs A.W. van den Berg, Vasteland 106 H. Kuiken, Kanaalweg 29, Capelle
Dit is slechts
één voor
beeld uit
onze
uitgebreide
collectie
op 2000m2
Toonzalen.
Kom meubelen kijken bij Modern in
Schiedam. Zoals deze schitterende blank
eiken kast. Eindeloos veel mogelijkheden
want u koopt onderkasten en bovenkasten
naar uw keuze.
Grotendeels vervaardigd van massief
Europees eikenhout. Verkrijgbaar in
blank-, honing- en donker eiken.
Zoals gewoonlijk scherp geprijsd bij
Modern. Het beste adres voor meubelen:
ook voor de bekende 'Westlandia'
kwaliteit bent u welkom.
SCHIEDAM Buitenhavenweg 132-140, tel.(010) 426 88 15/ 426 22 03
OOK UW ADRES VOOR
1e KLAS STOFFEERWERK
VRAAG PRIJSOPGAVE
Zonwering
SANDUX zonweringfabriek
WONEN
"Uw ideale hypotheek
staat nooit in deze krant'
Voordeel in kwaliteit
