Het Nieuwe Stadsblad | 1990 | 21 september 1990 | pagina 8

WIM VAN DUKE ZN

TEL [phone]

ben hartendorp

mpas

WM

Verzekering tegen overlijden
stiefkind bij keuze hypotheek

TÉ

pnew

Overlijdensdekking bij
hypotheek eist extra aandacht

VERHUIZERS

?Ji%o

OPLEIDING

VERKOOPMEDEWERKER

\fjw^

Spaarhypotheek met rentebedenktijd...

pfil

[Korfbalvereniging VLAARDINGEN
financieel advies- en bemiddelingsburo

Gé Kleijheeg

TE HUUR

RIANT
FRAAI G

2/1-KAP MET GARAGE,
AAN HET WATER

makelaardij

IE VLAARDINGSE
HYPOTHEEK CENTRUM

Voordekken
risico van
overlijden

G0

8,9%

Begunstigingsclausule

HET NIEUWE STADSBLAD - VRIJDAG 21 SEPTEMBER 1990

PAGINA 8

JAN STEENSTRAAT 35

SCHIEDAM

pijnboomdreef 16,

3137 BZ vlaardingen
tel. [phone]

fax. [phone]

Buijs Ballotsingel 85a, SCHIEDAM

Financieel advies- en bemiddelingsburo Ben Hartendorp.

E

S

STICHTING BEROEPSEDUCATIE NIEUWE WATERWEG

Tel. [phone].

De Knipoog

SLIJPERIJ

KANTOOR-UNITS

54.000,-

Bel UW THUISKRANT,

070 -190.285,

als u méér wilt bereiken

26 Schitterende 2/1-kapwoningen

Rentebedenktijd is niet nieuw, maar wel nieuw is dat deze rentebedenktijd nü
ingaat bij het begin van de hypotheek. Gedurende 2 jaar kunt u op elk moment
de rente vastzetten voor bijvoorbeeld
15 jaar. In deze tijd met hoge

rente (en mogelijke daling) een
zeer aantrekkelijke aanbieding.

Neem daarom snel kontakt op
met onze adviseurs voor meer
informatie en aantrekkelijke
tarieven.

Spaarhypotheek voor
bestaande bouw c\ fry
al vanaf:

Schiedamseweg 26,

Postbus 188, 3130 AD Vlaardingen

Telefoon 010- 435 86 62

VLIETLANDEN MAKELAARDIJ BV

heeft in

VLIETLANDEN
MAKELAARDIJ

3131 CS Vlaardingen,

flr Q Telefoon010 - 4601900.

NVM

Verplichting

van de week

hente

ONROEREND GOED EN
YPOTHEEK INFORMATIE

Hypotheek informatie

Verschillen

Advies

Aanspraken

Omweg

Kruiselings

Advies

VERHUIZEN

VRAAG DAN VRIJBLIJVEND PRIJSOPGAVE BIJ

bjh

r

3-Kamerappartement (v/h 4) op eigen grond met c.v. (combi-ketel) en
gestoffeerd. Indeling 1e verdieping: grote woon-/eetkamer
(12.00x.3.25) open haard, open keuken (eiken landhuisstijl) en
inbouwapparatuur, badkamer (beige/wit) met ligbad, gang met spie
gelwand. Indeling 2e verdieping: slaapkamer incl. inrichting
(3.58x2.85), slaapkamer (2.38x2.00). Oplevering in overleg.

Prijsindicatie 74.000,- k.k.
Volledige financiering mogelijk bij voldoende inkomen.

Inl. en bezichtigingen:

Verzekeringen, hypotheken,
financieringen, belastingadviezen,
administraties, beleggingen en
onroerend goed.

-
-

w

Kt

Voor volwassenen die willen werken in de detailhandel.

De opleiding duurt 1 jaar.

Cursisten volgen 2 dagen per week theorielessen.

Praktijk is verplicht op basis van een Arbeids/

|pprnuprppnknm«:l STICHTING BER0EPSEOUCATIE

leerovereenkomst. nieuwe waterweg

Het lesprogramma bestaat uit drie vaste programma-eenheden:

- detailhandel algemeen

- verkoopbevordering en promotie

- verkoopregistatie en afrekenen.

Keuze programma:

- consumentenbenadering en consumentenbehandeling

- winkelverzorging

- goederenverwerking.

De opleiding biedt een reële kane op werk in een klein-, midden- of
grootwinkelbedrijf (food/non-food).

Kosten: 60,-.

Start: september 1990.

Voor informatie en/of aanmelding kunt u bellen naar de

Iedere woensdag
VRIJGEZELLEN-
AVOND

Tapperij

Lange Kerkstraat 11a. Schiedam
telefoon 4265570

Uw gastvrouw en
gastheer

Annemarie en Cock

Gereedschapmakerij

Schie 178
telefoon 4261719
Voor hard metaal (Widia)
cirkel-zagen
Van 150 mm e tot

500 mm e
i en reparatie service
binnen 8 uur

Schiedam-West

(Rembrandtlaan)
Kantoor-ruimte en
ontvangkamer (opp. ca.
35 m2), incl. telefoon
centrale, fax, keuken,
C.V., bureaus, enz.
volledig ingericht.
Prima ligging, veel
parkeerruimte. E.v.
kelder berging/
opslagruimte.

Huur n.o.t.k.

Inlichtingen:
tel. [phone].

Astro Pizza

bezorgt gratie thuis

in Vlaardingen, Schiedam en

Maassluis
21 soorten pizza's en div.
andere gerechten.
Ook shoarma/kebab
Geopend dagelijks van
15.00 tot 24.00 uur.
Tel. [phone]

BIJ CENTRUM
NIC. BEETSSTR.
geh. verbouwd vrij
bovenhuis

met slaapet., 3 4 kmrs.,
keuken, badk., gestoff.,
balkon,

100% hyp. mogelijk
net. maandlast 235,-
G.W.M. 070-3679903/
3273953

- 13.30 mtr. diep en 6.90 mtr. breed,

3 volwaardige verdiepingen;

5 slaapkamers mogelijk;

woonkamer (excl. keuken) ruim 40 m2;

mogelijkheid serre: dan plm. 50 m2 living.

Projectrente v.a. 8,05%
Prijzen v.a. 232.280,- v.o.n.
No-risk regeling

Opdat u geen risico loopt met de
verkoop van uw huidige woning.

Fraai gelegen
aan het water.
De achtertuinen liggen

grenzen aan een fraaie singel.

Spijkenisse, Maaswijk 15

Inlichtingen en verkoop:

Raadhuislaan 2 - Spijkenisse
Tel. [phone]

Nieuw!

SCHIEDAM Burg. v. Haarenlaan

Goed onderhouden 3 v/h 4-kamerappartement
met c.v. op de 3e verdieping nabij winkels en
N.S. station. Modern en strak afgewerkt. Inde
ling: entree, hal (witte plavuizen), moderne
keuken, betegeld toilet, betegelde douche met
vaste wastafel en aansluiting wasautomaat, 2
slaapkamers (4.05x2.35m.) en (3.50x2.70m.),
ruime L-vormige woonkamer (9.70x2.60/3.80m.).
Balkon voor en achter. Berging in de onder
bouw. Vrij uitzicht. Erfpacht 171,38 per jaar.
f. 75,000,-K.K.

VLAARDINGEN Parallelweg

Groot appartement op de 4e en zolderverdieping
op eigen grond. Indeling: 4e verdieping: hal,
gangkast, meterkast, keuken 3.70x4.00m. met
plavuizen. Moderne keukeninrichting met in
bouwapparatuur, betegeld toilet met fonteintje,
slaapkamer 4.50x3.OOrn Woonkamer v/h 2
kamers met balkon 7.50x3.40/4.20m. Vaste trap
naar zolderverdieping. Zolderverdieping: slaap
kamer 4.00x4.OOrn. en berging met mogelijkheid
om een of twee slaapkamers en berging van te
maken. Luxe badkamer met ligbad en vaste
wastafel. Woning grotendeels voorzien van isola
tieglas. Balkon voor en achtergevel. Berging in
de onderbouw. Bijdrage V.v.E. 80,- p.m.
f. 64.000,-K.K.

VLAARDINGEN Mendelssohnplein

Goed onderhouden 4-kamerappartement nabij
het centrum van Vlaardingen met uitzicht over
plein en park. Blokverwarming. Indeling: entree,
hal met parket, gangkast. 2 Slaapkamers,
2.35x3.05m. met balkon en 3.80x2.40m. Badka
mer met zitbad en vaste wastafel, toilet. Woon
kamer 4.23x4.42m., eetkamergedeelte 2.41 x
3.96m. Keuken met keukenblok. Berging in de
onderbouw. De woning is gedeeltelijk voorzien
van kunststof kozijnen en hardhouten kozijnen
met isolerende beglazing. Bijdrage V.v.E. 198,-
per maand, inclusief voorschot stookkosten.
f. 58.000,-K.K.

VLAARDINGEN Jan van Arkelstraat

Goed onderhouden 3 v/h 4-kamerappartement
in Vlaardingen-West nabij winkelcentrum en re
creatiegebied. Indeling: entree, hal. Woonkamer
3.80x7.00m., wanden gedeeltelijk afgewerkt met
steenstrips en gedeeltelijk met granol. Werk
hoek. Keuken met fraai eiken blok, inclusief
vaste kast. koelkast, E-oven, afzuigkap en gas-
comfort. Nieuw hardhouten kozijn met isoleren
de beglazing. 2 Slaapkamers 2.00x4.20m. en
2.00x4.20m. Balkon. Toilet, badkamer met
ligbad en vaste wastafel. Berging in de onder
bouw. Voorzien van c.v. d.m.v. moederhaard.
Bijdrage V.v.E. 120,- per maand.
f. 65.000,-K.K.

VLAARDINGEN Ternatestraat

i go

eengezinswoning gelegen in de Indische Buurt,
voorzien van c.v. en nieuwe elektrische bedra
ding. Indeling: entree, tochtportaal, gang. Woon
kamer met plavuizen en wanden afgewerkt met
granol. Open keuken met fraai eiken blok, inclu
sief afzuigkap, gascomfort en koelkast. 1e ver
dieping: overloop, 3 slaapkamers, 3.50x3.40m.,
3.00x2.90m. en 2.60x2.1 Om. Badkamer met
ligbad en vaste wastafel. Hardhouten kozijnen
met isolerende beglazing. Houten berging.
Woonkamer voorzien van vloerverwarming. Zon
nige achtertuin ca. 13m.

f. 147.500,-K.K.

VLAARDINGEN Bavinckplaats

Nieuwe eengezinswoning -bouwjaar 1987- met
c.v. en afgekochte erfpacht, gesitueerd nabij het
centrum. Eigen parkeerplaats - verzorgde
woning. De woning is optimaal geïsoleerd en
o.a. voorzien van hardhouten ramen en kozij
nen. Indeling: entree, gang, toilet, ruime keuken,
woonkamer (5.35x4.60m.). 1e verdieping: over
loop, ruime badkamer met douche, 2e toilet en
vaste wastafel, 3 slaapkamers 5.30x2.70m.,
2.70x3.63m. en 4.03x1.80m. Vaste trap naar
zolder met grote zolderkamer 6.30x4.57m. Ach
tertuin -zonnig- met terras ca. 7.50m., berging en
achterom.

f. 169.000,-K.K.

VLAARDINGEN Zeemanstraat

Een 3-kamer hoekappartement gesitueerd op de
3e verdieping. Erfpacht ƒ108,- p.j. Indeling:
gang, toilet, badkamer met ligbad, moderne
keuken met inbouwapparatuur, balkon, woonka
mer 5.15x3.85m., 2 slaapkamers 3.85x3.65m.
en 4.20x2.00m. Berging in onderbouw. Hardhou
ten kozijnen met isol. glas in woonkamer. Bijdra
ge V.v.E. 57,50 p.m.
f. 56.000,-K.K.

VLAARDINGEN Kruidenpad

32 Luxe herenhuizen in Holy-Noord van het type

2 onder 1 kap. Ruime herenhuizen gelegen nabij
de Vlaardingse Vaart. Indeling: royale woonka
mer ca. 45m2, semi open keuken. 1e verdieping:

3 grote slaapkamers, badkamer met ligbad en
2e toilet. 2e verdieping: royale hobby/slaap
kamer met groot zonneterras. Afgekochte erf
pacht. Grote percelen.

f. 257.000,- V.O.N.

tot

-f. 312.250,-V.O.N.

VLAARDINGEN Narcisstraat

Goed onderhouden tusseneengezinswoning met
centrale verwarming gelegen in de wijk Am
bacht. Bouwjaar 1938. Indeling: entree tochtpor
taal met plavuizen, toilet met fonteintje, meter
kast 4 groepen, woonkamer L-vorm 8.00x2.50/
4.00m. met open haard, open trap en granol
wanden, open keuken met 4 pits gascomfort,
koelkast, diepvries en afzuigkap. Plavuizen in
keuken. 1e verdieping: slaapkamer -voorzijde-
4.00x3.00m., slaapkamer -achterzijde- 4.50x
3.00m. met granol, badkamer met ligbad,
douche en dubbele v.w., plavuizen vloer, terras,
vliering.

f. 165.000,-K.K.

ft Tfrrnfam Waalstraat 63 (to. V&D),

MAKELAAR

De meeste verstrekkers van
hypotheken eisen bij het aan
gaan een zg. restschuldverze
kering. Dat is een verzekering
tegen het risico dat door over
lijden van de kostwinner het
inkomen te laag zou worden
om de hypotheek te kunnen
(blijven) betalen. Dit is echter
een volstrekt onderbelicht
punt als mensen op zoek gaan
naar een hypotheek. Toch
kunnen er op dit punt behoor
lijke bedragen worden be
spaard.

Er bestaat nogal wat verwar
ring over de terminologie. Strikt
in verzekeringstermen gaat het
om een zg. risicoverzekering
tegen overlijden met dalend ka
pitaal. Dat wil zeggen: er wordt
alleen uitgekeerd als de verze
kerde gedurende de looptijd
overlijdt. En elk jaar zal de uit
kering lager zijn. In combinatie
met hypotheken wordt het uit
keringsschema zo geregeld, dat
het uit te keren kapitaal op elk
moment precies voldoende is
om de dan nog uitstaande hy
potheekschuld af te lossen.
Vandaar de term: restschuld
verzekering. Maar gewoon van
mens tot mens wordt meestal
gesproken van 'levensverzeke
ring'. Levensverzekering is ech
ter een term die alle vormen
omvat, bijvoorbeeld ook de
'gemengde verzekering'. (Daar
in wordt gespaard voor een be
paald kapitaal, maar als de ver
zekerde voortijdig overlijdt,
wordt het beoogde kapitaal op
dat moment uitgekeerd).

Bij vergelijkingen tussen rest
schuldverzekeringen zijn een
drietal invalshoeken van be
lang:

1. al dan niet verplichting tot
restschuld-verzekering;

2. verschillen in tarieven tus
sen maatschappijen;

3. verschillen in technieken van
berekening van de premie.

De goedkoopste restschuldver
zekeringen (voor jonge mensen
bij de maatschappijen met de
laagtste premies) kosten nog
altijd zo'n 200 per jaar bij
verzekerde (begin) kapitalen
van 100.000. Elk jaar weer,
dus in de praktijk 25 jaar lang
(de laatste 5 jaar zijn meestal
premievrij). Voor oudere men
sen kan de premie oplopen tot
een veelvoud van genoemd be
drag. Het ligt dus voor de hand
om af te wegen of zo'n rest
schuldverzekering wel zo nodig
is. Maar dat betekent tegelijk
dat dan een hypotheek gezocht
moet worden, waarbij zo'n rest-

Weinig bekend is dat bij
enkele instellingen, waar
onder de Postbank, over-
lijdensrisico van een rest
schuldverzekering al ge
dekt is vanaf het moment
dat de bijbehorende hy
potheekofferte is geac
cepteerd. Dat is niet zon
der betekenis. Immers,
tussen het moment van
acceptatie van een hypo
theekofferte en het mo
ment dat het gekochte
huis bij de notaris wordt
getransporteerd, kan lan
ge tijd zitten. Vaak 1 tot 3
maanden.

In deze periode is het
koopcontract van het huis
in het algemeen wel al ge
tekend door beide part
ners. Zou de kostwinner
overlijden, dan kan de
achterblijvende partner
(en het gezin) in grote pro
blemen komen. Het huis
moet immers toch ge
transporteerd worden,
maar de partner kan
waarschijnlijk de geof
freerde hypotheek niet
betalen. Dan zou de koop
moeten afspringen, maar
dat kost dan wel een boe
te ter grootte van 10%
van de koopsom...

Door een 'voordekking'
keert de verzekering ook
in deze periode uit. Met
dat geld kan het huis dus
normaal betaald worden
en woont de partner hy-
potheekvrij. Deze voor
dekking kost in het alge
meen niets extra's: pre
miebetaling gaat pas in
zodra het huis is getrans
porteerd.

38/90

,C

if**!* ïft jsw-wtf
tap*

H*t>ï

'UW THUISKRANT' fxtr'I
Postbus 5825, 2280 HV

schuldverzekering niet verplicht

is.

Er zijn allerlei situaties denk
baar dat het wegvallen van de
kostwinner in financieel opzicht
niet zo dramatisch zal uitvallen.

Bijvoorbeeld omdat er al een
andere vorm van verzekering
loopt: een lijfrentepolis of een
gemengde verzekering. Of om
dat de pensioenvoorzieningen
zodanig zijn, dat het inkomen
voor de achterblijvers goed op
peil blijft. Of omdat er andere
kanalen zijn om een wegvallend
inkomen aan te vullen.
Die kwestie is belangrijker
naarmate iemand ouder is bij
het afsluiten van de hypotheek
plus restschuldenverzekering.
Per 100.000 verzekerd (be
ginkapitaal kan de premie wel
oplopen tot ruim 100 per
maand voor mensen van rond
de 50...

De verschillen in premie voor
de restschuld-verzekering kun
nen groot zijn. De Consumen
tenbond heeft hierover publika-
ties beschikbaar. Daaruit blijkt
dat de premies variëren, maar
dat het zicht op die verschillen
versluierd wordt door allerlei
factoren. Bij sommige goedko
pe maatschappijen moet de

premie bijvoorbeeld over de
hele looptijd betaald worden
(dus 30 jaar lang meestal). Ter
wijl het merendeel van de
maatschappijen de laatste 5
jaar premievrij heeft gemaakt.
Ook behouden sommige maat
schappijen zich het recht voor
tussentijds de premies aan te
passen. Bijvoorbeeld bij rente
verhogingen of renteverlenging
van de hypotheek, bij wijziging
in de persoonlijke situatie van
de verzekerde etc.

Maar het belangrijkst is dat er
verschillende technieken zijn
om de premies vast te stellen.
Bij de meeste maatschappijen
zijn de premies leeftijd gebon
den, maar blijven verder gedu
rende de looptijd gelijk. Bij an
dere maatschappijen worden
de premies jaarlijks aangepast.
En dan zijn er allerlei tussen
vormen.

Als leek kom je er niet uit. Het
is zelfs moeilijk om de overzich
ten van de Consumentenbond
goed te interpreteren. Nog on
doorzichtiger wordt het als ook
de premies van Spaarhypothe
ken onderling (en met de
premies van restschuldverzeke
ringen) moeten worden vergele
ken. Daar is bijna een accoun
tant voor nodig.

In ieder geval is het bijzonder
nuttig om dit punt bij het zoe
ken naar een geschikte hypo
theek duidelijk onder de loep te
nemen. In de meeste gevallen
zal de hypotheekadviseur in
kwestie deze materie voldoen
de beheersen. Zoniet, dan is
dat reden genoeg om ook eens
bij andere hypotheekadviseurs
langs te gaan. Het is altijd de
moete waard.

Eigen huisbewoners die een hy
potheek hebben in combinatie
met een restschuldverzekering
zijn nog niet klaar met vergelij
king van premies. Zeker zo be
langrijk is om na te gaan wat
de gevolgen zijn bij eventueel
overlijden van de kostwinner.
Van belang is namelijk wie er
als begunstigde wordt ge
noemd bij overlijden van de
verzekerde. Hiervan hangt af of
rechthebbenden op een erfdeel
en de fiscus een aandeel kun
nen opeisen van de verzeke
ringsuitkering.

Het punt waar het om draait is:
valt het huis vrij van hypotheek
in de erfenis of nog belast met
hypotheek? Als een huis bij
voorbeeld 150.000 waard is
en er rust nog 120.000 hypo
theek op, valt er in het ene ge
val anderhalve ton in de erfenis
en in het andere geval slechts
30.000.

Een restschuldverzekering
wordt meestal genomen om het
mogelijk te maken dat bij over
lijden van de kostwinner de
partner vrij van hypotheek in
het huis kan blijven wonen. Dat
kan verkeerd uitvallen als er (in
bovengenoemd voorbeeld) an
derhalve ton in de erfenis valt
en er bijvoorbeeld kinderen van
de overledene uit een eerder
huwelijk zijn of meerderjarige
kinderen die al de deur uit zijn.
Wellicht eisen die kinderen hun
erfdeel in contanten op. Vaak
zijn die contanten niet aanwe
zig en zal het huis zelf ofwel
verkocht moeten worden ofwel
opnieuw met hypotheek belast.
Ook kan de fiscus om de hoek
komen kijken voor wat betreft
de successiebelasting. Indien

de overledene gehuwd was, zal
de partner van een flinke vrij
stelling kunnen profiteren. Wie
langer dan 5 jaar samenwoont,
wordt met gehuwden gelijkge
steld. Maar bij korter samen
wonenden en ook tegenover
kinderen is de vrijstelling van
successierechten in het alge
meen een stuk lager. Dan kan
het al gauw noodzakelijk zijn
dat er geld moet komen om de
successierechten te kunnen be
talen. En ook in dit opzicht is
daarom van belang om het huis
nog belast met hypotheek in de
erfenis te laten vallen.

Vroeger was het gebruikelijk
dat de instelling waar de hypo
theek vandaan kwam als be
gunstigde werd genoemd. In
strikt juridische zin valt het huis
dan vrij van hypotheek in de er
fenis. Het is echter mogelijk
een omweg tevolgen: de langst
levende partner wordt dan als
begunstigde benoemd, maar
machtigt de verzekreingmaat-
schappij een eventuele uitkring
aan de hypotheekbank uit te
betalen. Op deze manier valt
alleen het vershcil tussen de
waarde van het huis en de hy
potheekschuld in de erfenis.
Steeds meer hypotheek ver-
strekkenden instellingen heb
ben deze omweg standaard op
genomen in hun voorwaarden.
Maar ook dan is het zaak er
even naar te kijken. Misschien
is het immers helemaal niet de
bedoeling om op diemanier het
erfdeel van (bijvoorbeeld) de
kinderen te beperken.

Dit speelt zeker een rol als der
gelijke voorzieningen worden
gecombineerd met een testa
ment. Bij testament is het bij

voorbeeld mogelijk om tocht de
langstlevende prtner in het huis
te laten ownen, maar het erf
deel van de kinderen te base
ren op de volle warde van het
huis.

Nog zo'n strikt formele kwestie
met grote gevolgen is de zg.
kruiselingse betaling van
premies voor de restschuldver-
zekring (en voor elke andere
vorm van levensverzekering).
Dit is van belang bij samenwo
nenden of als er huwelijkse
voorwaarden zijn gesloten.

Zou in deze gevalen de premie
worden betald door de vereker-
de, dan valt een eventuele ver-
zekringsuitkering toch in de er
fenis en moet de begunstigde
eventueel successierechten be
talen. Als de begunstigde zelf
echter de premies heeft be
taald, blijft de verzekeringsuit
kering buiten de erfenis. Als
bijvoorbeeld beide prtners wer
ken en beiden een restschuld
verzekering hebben afgesltoen,
meoten izj dus over en weer de
premies betalen voro deverze-
kering van de ander.

Dit demonstreert opnieuw hoe
ingewikkeld verekrigskwesties
zijn, zeker als daar fiscale en
familierechtslijke aspoecten bij
komen. Wat dit laatste betreft
is daarom advies van een otrais
dringend aant te bevelen. Dat
kan bijvoorbeeld besproken
worden in het kader van een
(a.s.) transport van een gekocht
huis of voor het maken van een
testament. Ook het advies van
een assurantie-adviseur is nut
tig-